Оплата ипотеки родителями

Какие риски могут быть, если я возьму ипотеку для родителей?

Оплата ипотеки родителями

Мои родители беспокоятся о своем будущем. Они не верят в пенсию, поэтому придумали купить квартиру в ипотеку и получать с нее прибыль.

План у них такой:

  1. Взять ипотеку на 30 лет с минимальными ежемесячными выплатами на покупку недорогой квартиры в новом доме.
  2. Сдавать квартиру так, чтобы арендная плата превышала ежемесячный взнос по ипотеке.

Поскольку из-за возраста родителям не дадут ипотеку на долгий срок, они хотят, чтобы ее взяла я. Они готовы выплачивать взносы (по крайней мере, пока) и иметь запас денег на случай, если ипотеку надо будет срочно погасить.

Мне 22 года, сейчас я зарабатываю 60 тысяч в месяц. Полноценно работать начала чуть больше года назад, поэтому особых сбережений у меня нет.

Расскажите, пожалуйста, насколько это рабочая идея — брать ипотеку с целью получения прибыли. А также какие при этом есть риски для родителей и для меня.

Анна К.

Сохранять запас денег, вместо того чтобы гасить большую часть кредита за квартиру, совсем невыгодно. Во-первых, ставка по вкладу точно меньше ставки по кредиту. Во-вторых, проценты по ипотеке начисляются на остаток долга: чем он меньше, тем меньше ежемесячная комиссия, которую вы отдаете банку.

Мы уже писали, что нельзя взять ипотеку на кого-то. На самом деле по вашей схеме квартиру покупаете вы, а родители помогают вам с погашением кредита. Но есть нюансы, связанные со степенью участия родителей в кредитном договоре.

Я не рекомендую ввязываться в эту авантюру. Но если все-таки решите брать ипотеку, то предлагаю два варианта:

  1. Сделать родителей нефинансовыми созаемщиками по кредиту.
  2. Сделать родителей финансовыми созаемщиками по кредиту.

Так ответственность по кредиту будете нести не только вы, но и ваши родители. По желанию можно выделить им доли в квартире или оформить собственность на них целиком.

Вы можете договориться, что все 6 млн рублей выплатят родители, а вы никаких платежей вносить не будете. Такую договоренность лучше оформить в виде соглашения о взаимных обязательствах. Для банка это соглашение значения не имеет: если просрочить выплаты по кредиту, он будет требовать погасить долг в полном объеме от всех созаемщиков.

Термины «финансовые созаемщики» и «нефинансовые созаемщики» используют банки. В законодательстве их нет, но есть наборы обязательств, которые им соответствуют.

Ищем выходы из сложных ситуацийИ помогаем читателям не потерять деньги. Подпишитесь на рассылку, чтобы не пропустить свежие статьи

Поскольку напрямую нефинансовые созаемщики своими деньгами не отвечают, им не нужно подтверждать свой доход. Требования банков к предельному возрасту возврата кредита в этом случае лояльнее: последний платеж можно внести даже в 75 лет. Нефинансовый созаемщик может не страховать свою жизнь и здоровье на период ипотеки.

Проблема может быть в том, что с вашим доходом банк не даст кредит на большую сумму. При зарплате 60 тысяч вам, скорее всего, одобрят ипотеку с платежом около 30 тысяч — это 3,5 млн рублей максимум.

В идеале договор найма со стороны наймодателя должны подписать и родители, и вы. Но и с одной подписью договор будет действовать, пока кто-то из вас не решит его оспорить. А это, как я понимаю, маловероятно.

Финансовые созаемщики должны платить ежемесячные взносы по ипотеке, но у них может и не быть долей в квартире. В этом случае финансовый созаемщик отвечает только своими деньгами. Если их не будет, он ничего не потеряет.

Банк запросит больше документов — на каждого из троих: он будет проверять, кем работают финансовые созаемщики, какие у них доходы. Банк должен убедиться, что каждый созаемщик может выплачивать кредит.

Но есть и минусы. Банки ограничивают максимальный возраст финансовых созаемщиков возрастом выхода на пенсию. То есть кредит нужно выплатить до того, как вашей маме исполнится 60 лет, а папе — 65. Взять кредит на 30 лет у вас точно не выйдет.

К тому же полисы страхования жизни и здоровья придется покупать на троих сразу.

И если для вас стоимость страхования будет незначительной, например 0,1% от остатка по кредиту, то для пожилых родителей страховка будет дороже — до 1,5% от остатка.

Такие полисы нужно обновлять каждый год, чтобы не выросла ставка по кредиту. Стоимость страховки обычно уменьшается с выплатой кредита, но тарифы могут ежегодно меняться.

Обязанность платить взносы будет лежать на всех, но квартира будет общей, только если указать родителей как собственников в договоре купли-продажи. Если собственником квартиры будете только вы, ваши родители смогут жить в квартире или прописаться там только с вашего согласия.

Посчитайте на нашем калькуляторе, в какой срок и с каким первоначальным взносом окупится ипотека для сдачи квартиры в аренду.

Учтите, что по плану ваших родителей не они, а вы покупаете квартиру — и вы же становитесь собственником и должником перед банком. Родители в любой момент могут перестать помогать вам с платежами. От такого риска можно защититься, оформив их как созаемщиков.

Как созаемщики, родители могут сразу стать собственниками квартиры.

Посмотрите наши статьи про инвестиции. Может быть, такой вариант подойдет вам больше.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/ask/parents-mortgage/

родители и квартира

Оплата ипотеки родителями

52 ответа

Последний — 11 мая 2020, 15:00 Перейти

Милана

Вы как бы у родителей в долг ничего и не брали, с чего вдруг должны отдавать? Кстати многие так делают для будущего своих детей, берут квартиру в ипотеку, сдают и этим гасят кредит, когда ребенок вырастает ему готова квартира.

Анна

Вы платили ипотеку!! У Вас своя семья!Прекратите!!! У Вас какие-то странные мысли и чувство вины, чтоли…

Автор

Родители тоже вкладывались в первоначальный взнос, а арендной платой получается я единолично распорядилась, хотя и не на себя потратила, а за ипотеку отдала

Автор

Родители тоже вкладывались в первоначальный взнос, а арендной платой получается я единолично распорядилась, хотя и не на себя потратила, а за ипотеку отдала

Асти

В общем говорите что сбережений нет, вы и так еле тянули эту ипотеку. И вообще почаще жалуйтесь как вам тяжело живётся. Ваши родители я так понимаю не старые и вполне дееспособные люди. Но почему то свои жилищные и фин проблемы решают за счёт дочери.

Кстати до того , как вы взяли ипотека где вы все жили?

Гость

Вообще не задумываться о правильно-неправильно. Денег же нет? Вот так и сказать. Правду. “Сделанного не воротишь, мама-папа, деньги отданы за ипотеку. Уже. Свершившийся факт.

Ваша доля была да сплыла, вы ее прожили бесплатно в моей ипотечной квартире.” И это будет не хамство, а объяснение реально сложившейся ситуации. Невозможно стребовать с человека то чего у него нет.

А что что-то есть забудьте. Вы же это что-то отдавать не хотите.

Гость

Не надо отдавать им деньги. Вы и так дали им возможность несколько лет жить бесплатно. Это огромная помощь. На бизнес пусть у кого-нибудь ещё берут деньги.

Асти

Ваши родители инфантильные люди. Им видите ли не хочется работать нс дядю, а сосать деньги из дочери и из своих родителей нормально. Они готовы продать и прожрать бабушкину квартиру , но пойти работать это для них табу Они уже не один раз прогорали в бизнесе , неужели не понять взрослым людям что они не бизнесмены. Не их это .

Сколько еще нужно шишек набить и квартир просрать чтобы понять это. Вангую: очередной бизнес так же прогорит , продавать больше будет нечего и так и будут сидеть у вас на шее всю жизнь.

И вы им должны доходчиво и твердо объяснить,, что вы им все долги вернули в виде из проживания пять лет в вашей квартире и что теперь эта квартира будет приносит доход вам.

Гость

Кроме формального оформления ипотеки что в этой квартире реально ваше, автор? Какая часть взноса? Какая часть выплат. Подарки-неподарки? Но то что аренду отдавали в погашение вполне логично. Хотелось бы понять насколько нужно это было согласовывать с родителями. У кого какие права.

Гость

Официально выкупить. Уж продумайте с нотариусом какую бумагу составить.

Асти

У родителей нет доли в этой квартире, они дали деньги автору на первый взнос 10%

Непридуманные истории

Асти

Автор, я вам очень сочувствую и попробую дать совет . Перестаньте жить по указке родителей. Я вас понимаю, вы хорошая дочь и вы благодарны за материальную помощь. Но вы ее уже “отбили” Скажите один раз и навсегда твердое “нет”. Заставьте уважает своё мнение. В крайнем случае соврите.

Скажите что продали квартиру , потому что не можете платить ипотеку Но я лично так не стала бы делать

У меня авторитарная мать, я с детства привыкла что мной всегда руководили что и как . Но однажды я взбунтовалась и сказала – будет вот так и так. И точка. Ничего, пообижалась , потом отошла.

К слову мне родители тоже очень помогли с жильем.

Гость

Выкупить у родителей их 10% своими накоплениями. Я правильно поняла что ежемесячные взносы они никогда не платили?

Гость

Официально выкупить. Уж продумайте с нотариусом какую бумагу составить.

Автор

Если скажу, что продала квартиру, они потребуют деньги от продажи

Его девушка

Офигеть, родители-пиявки. Сначала проживаои на горбу дела, потрм на дочь пересели. Автор, вы уже все свои долги перед взрослыми дееспособными людьми оплатили. То, что они не умеют заработать и не хотят работать на дядю, их проблема. Так и скадите – плата за аренду шла в ипотеку. Всё. Разговор сворачивайте, отмалчивайтесь.

Автор

Получается возможны два варианта:1. Я отдаю последующую арендную плату родителям, сама плачу ипотеку, они живут в бабушкиной квартире2. Я продолжаю отдавать арендную плату за ипотеку, родители продают бабушкину квартиру, переезжают в ипотечную квартиру, арендная плата прекращается, я сама плачу ипотеку

Даже не знаю что выбрать?

Автор

Если скажу, что продала квартиру, они потребуют деньги от продажи

Автор

Получается возможны два варианта:1. Я отдаю последующую арендную плату родителям, сама плачу ипотеку, они живут в бабушкиной квартире2. Я продолжаю отдавать арендную плату за ипотеку, родители продают бабушкину квартиру, переезжают в ипотечную квартиру, арендная плата прекращается, я сама плачу ипотеку

Даже не знаю что выбрать?

Новые темы

Автор

Квартира официально только моя, вернее банка, ипотеку еще больше 20 лет платить

Асти

Или третий вариант, который вы никак не хотите принять. Сказать родителям, что денег и квартиры они не получат. Там будут жить квартиранты, а вы будете гасить ипотеку.
Впрочем вы так никогда не скажете. Ваши родители прожрут очередную квартиру, потом переедут к вам м заставят вас продать нынешнюю. А вы так и будете молча терпеть все это , вы же хорошая дочь

Асти

И да непонятно почему меж не вмешается. Деньги как бы из семейного бюджета утекают

Гость

Ну и отдайте эти малые проценты. Официально ваша и по полной совести ваша будет.

Автор

Муж предлагает продать квартиру, погасить ипотеку и все что останется отдать моим родителям, чтобы с нас больше нечего было требовать и чтобы нам ипотеку не надо было платить, и чтобы квартиру не надо было сдавать, а то сдача квартиры достаточно много времени занимает и рискованно, не известно кто попадется

Гость

Автор извините зачем тогда брали и 7 лет платите.?? Если дети есть то смысл продавать квартиру не вижу. Можно погасить и в вашем городе купить. И вообще не понимаю продать квартиру и отдать деньги родителям что бы профукали?? И все 7 лет коту под хвост. Ну и ну. А если вдруг развод?? Вам куда??

Автор

Отдать можно, только этого будет не достаточно

Автор

Муж предлагает продать квартиру, погасить ипотеку и все что останется отдать моим родителям, чтобы с нас больше нечего было требовать и чтобы нам ипотеку не надо было платить, и чтобы квартиру не надо было сдавать, а то сдача квартиры достаточно много времени занимает и рискованно, не известно кто попадется

Автор

Брала ипотеку, потому что родители настояли. Они считают эту квартиру своей(5 лет там прожили) и сколько бы я им не выплатили она моей не станет, муж говорит нет квартиры, нет проблем.

Первые годы ипотеки практически все что платишь идет на погашение процентов, цены сейчас практически такие же как 7 лет назад, поэтому если продадим и погасим ипотеку в лучшем случае останется 25%
Учитывая, что большую часть дали бабушка с дедушкой и родители, то им и нужно отдавать. Так как мама наследница, получается все родителям

Гость

А вас это волновать не должно. По факту там только эти 10% и принадлежат родителям. Муж у вас очень мирный и щедрый. Продать, отдать все что останется… Читай отдать все что платили из его зарплаты на протяжении 7-ми лет. Может это и замечательный муж. Но вам же самой не нравятся требования родителей раз вы сюда пишете.

Асти

Господи, во реально хотелось вам мозги промыть, но это бесполезно. Муж такой де как ииав. Ну да, продайте все и отдайте родителям. Только на этом нп закончится.

Если вы сейчас не рассиаа тем все точки над И , они типа и будут срмаиь из ва, всю жизнь.

Вы не забывайте что однажды они станут старые , пенсия у них будет копеечная, жилья не будет (они на тот момент распрдалвт все) переедут к вам и будут на вашей шее сидеть всю жизнь. А вы с вашим мужем и слова против не скажете

Автор

Если скажу, что продала квартиру, они потребуют деньги от продажи

Источник: https://www.woman.ru/psycho/finance/thread/5246186/

Кровные узы: ипотека с участием родственников

Оплата ипотеки родителями

Ипотечный кредит берется на долгие годы, а его объектом в России обычно является жилье, поэтому зачастую в отношения кредитной организации и заемщика вплетаются родственники последнего, начиная от жены или мужа и заканчивая внучатыми племянниками, а иногда предметом покупки может даже выступать жилье кого-нибудь из родственников потенциального заемщика. В этом материале специалисты расскажут про ряд важных особенностей в отношениях между заемщиком, его родственниками, кредитной организацией и государственными учреждениями.

Защита от мошенника

 В первую очередь следует отметить, что теоретически граждане могут приобретать квартиры в ипотеку у своих родственников – законодательного запрета в РФ на предоставление таких ипотечных кредитов не существует, но многие кредиторы вводят ограничения на подобную практику. При этом степени родства, для которых подобные ограничения действуют, устанавливаются кредитными организациями по своему усмотрению. Например, в “Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию” (АИЖК) такие ограничения установлены для сделок между супругами, родителями и детьми, а также полнородными и сводными братьями и сестрами, усыновителями и усыновленными, бабушками и дедушками. Подобные ограничения обусловлены тем, что эти сделки временами служат прикрытием для получения заемных средств на цели, не связанные с приобретением жилья, и обмана кредитора. Например, для незаконного обналичивания материнского капитала (МСК). 

Дела семейные

 Совсем иная картина складывается с созаемщиками по ипотечному кредиту. Например, если люди живут в зарегистрированном браке, то при оформлении ипотеки они оба становятся солидарными заемщиками  или один из супругов становится заемщиком, а другой – его солидарным поручителем.  Даже если второй супруг не работает или не имеет подтвержденного дохода, он несет точно такую же ответственность по кредиту. Для банка это является страховкой на случай развода супругов и раздела имущества, в том числе заложенного. Кстати, довольно часто складывается ситуация, когда получателем материнского капитала является мама, находящаяся в декрете, чей доход явно недостаточен для получения кредита. В этом случае жилье приобретается в общую собственность супругов и детей, либо в собственность супруга – получателя сертификата на материнский капитал.  Во втором случае одновременно оформляется заявление-обязательство о выделении жене и детям доли собственности на жилье после погашения долга перед банком. Однако в любом случае оба супруга становятся солидарными должниками по кредиту. Между прочим, в отношении супругов законом установлен режим совместной собственности имущества. Это означает, что имущество, приобретенное супругами в период брака, становится их общей собственностью вне зависимости от того, на кого оно оформлено. Данное правило в полной мере относится к случаям приобретения жилья. Таким образом, даже если приобретенная квартира оформлена на одного из супругов, второй является таким же собственником, как и тот супруг, на которого жилье оформлено (зарегистрировано). Исключение составляют случаи, когда между супругами заключен брачный договор, устанавливающий режим раздельной собственности в отношении всего имущества или его отдельных видов. При наличии брачного договора режим общей собственности не применяется, и собственником становится тот супруг, который имущество приобрел и на которого оно оформлено.


Решение детского вопроса

 Банки, как правило, предпочитают, чтобы собственниками были все созаемщики – тогда у граждан появляется реальная заинтересованность в погашении кредита. Вместе с тем большинство кредиторов против оформления собственности на несовершеннолетних детей. Поскольку при наличии таких собственников у банка могут возникнуть затруднения с их выселением из заложенного жилья при обращении на него взыскания в случае неплатежей. Данный вопрос может стать камнем преткновения, если заемщики планируют брать кредит с использованием материнского капитала. Закон требует, чтобы дети заемщика, использующего материнский капитал как часть первоначального взноса за жилье, были оформлены как собственники в приобретаемой квартире. Выход из этого противоречия – нотариальное оформление обязательства, что доля собственности будет выделена детям после погашения ипотечного кредита и снятия обременения с квартиры. 

Лишние собственники

 В целом, банки довольно негативно относятся к оформлению заложенного имущества в собственность тех лиц, которые не выступают заемщиками по  кредиту. Теоретически появление таких собственников возможно, если договором с банком не предусмотрено никаких ограничений на этот счет. Но кредитор, вероятнее всего, не будет приветствовать расширение круга домовладельцев. Например, по стандартам АИЖК не допускается, чтобы собственниками становились люди, не являющиеся заемщиками, даже если это близкие родственники. Исключение – случаи, когда жилье приобретается с помощью федеральных или региональных субсидий, по решению органов опеки, или если мама – получатель материнского капитала, и при этом не имеет собственного дохода. Точно так же обстоит дело и с пропиской. Оформить прописку членам своей семьи (мужу, жене или детям) заемщик может беспрепятственно, но для прописки других родственников, как правило, требуется разрешение банка. 

Кстати, если ипотечный кредит оформляется с использованием материнского капитала, Пенсионный Фонд РФ может отказать в направлении средств МСК на улучшение жилищных условий, если квартира оформлена не только на супругов и детей, но и на других родственников (родителей, братьев, сестер и других). Эти же ограничения могут возникнуть, когда заемщик хочет использовать материнский капитал для досрочного погашения ранее взятого кредита.

Анна Волкова, директор юридического департамента АИЖК

Источник: https://realty.ria.ru/20120505/397719679.html

У папы в долг: на что россияне покупают жилье

Оплата ипотеки родителями

Примерно 16% ипотечников сделали первоначальный взнос за счет родителей, свидетельствуют результаты исследования «Авито Недвижимость», которые оказались в распоряжении «Газеты.Ru». Чтобы получить данные, компания провела всероссийский опрос среди россиян, которые взяли ипотечный кредит на приобретение квартир.

Среди источников средств на первый взнос по ипотеке респонденты указывали также «свои деньги» (41% от числа опрошенных).

«Второе места по популярности занимают средства, вырученные от продажи другой недвижимости (26%)», — указывают авторы исследования, отмечая, что на третьем месте идет как раз помощь со стороны родителей.

Еще 9% решили взять другой кредит для того, чтобы оплатить первоначальный взнос. Вдобавок 8% опрошенных указали, что внесли средства на пару с партнером, а за 2% респондентов заплатили друзья.

В данный момент первоначальный взнос на покупку является одним из главных условий выдачи ипотеки.

При этом в некоторых банках размер суммы может колебаться от 20% до 50% в зависимости от продолжительности кредита и его процентной ставки.

Также при выдаче ссуды сотрудники финансовой организации обращают внимание на уровень заработной платы, стаж работы, наличие поручителя и семейное положение заемщика.

«Чтобы получить льготную ставку по ипотеке или меньший размер первоначального капитала, заемщик должен предоставить большой пакет документов, который еще не гарантирует льгот.

При этом копить на первый взнос заемщикам, в особенности молодым семьям, приходится как минимум 5-7 лет. В период накопления они вынуждены отказывать себе буквально во всем, что потом влезь в кредитную кабалу», — отмечает в разговоре с «Газетой.

Ru» председатель совета Молодежного парламента при Госдуме Мария Воропаева.

Депутат также добавила, что Молодежный парламент неоднократно предлагал отменить первоначальный взнос для молодых россиян в возрасте от 18 до 35 лет.

«Однако инициатива не нашла поддержки у банков, которые считают ипотеку рисковым активом, и пока находится в подвешенном состоянии.

Мы в свою очередь пытаемся найти обходные пути и уже предложили безотзывный вклад, который позволит проще накопить семьям на взнос», — подчеркнула Воропаева.

По задумке авторов, безотзывный вклад будет представлять собой специальный банковский счет, на который клиент кладет средства для первоначального взноса. Затем в этом же банке он получает уже льготную ставку по ипотеке. Сейчас инициатива проходит экспертизу.

Маткапитал под запретом

Между тем половина квартир покупается в России с привлечением заемных средств. Только за прошлый год россияне взяли почти 1,5 млн жилищных кредитов на 3,018 трлн рублей, а за первые девять месяцев текущего года показатель составил 895 тыс. ипотечных займов на почти два трлн рублей.

Чаще всего россияне берут ипотеку на 11-15 лет. Также популярны выплаты сроком на 20 лет, а ипотеку на срок менее 10 лет получают не более 15% заемщиков. Примечательно, что 2% заемщиков даже не помнят, сколько лет они будут выплачивать кредит, отмечают представители «Авито Недвижимость».

Тем не менее с увеличением возраста респондентов уменьшается количество тех, кто берет ипотеку.

Чаще всего готовы взять долгосрочный кредит россияне моложе 25 лет.

«Ипотечный кредит взяли 73% опрошенных в этой группе», — указывают авторы исследования. В возрасте 56 лет и старше кредиты берут всего 21%. Среди этой группы опрошенных более двух третей оплатили недвижимость своими деньгами или с помощью родственников.

Зачастую молодые семьи берут ипотеку, уже имея двух детей, и пытаются использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса на квартиру. В соответствии с текущим законодательством, россияне имеют право перечислить материнский капитал в счет первого платежа по ипотеке. Однако на практике провести транзакцию не так-то просто.

Специализированные форумы полны жалоб недовольных клиентов, которые так и не смогли оформить ипотеку с использованием материнского капитала. В особенности сложно дело обстоит с выдачей льготных займов с господдержкой под 5–6% годовых для семей с детьми, отметила в беседе с «Газетой.Ru» жительница Москвы Александра Чижикова.

Программой господдержки могут воспользоваться семьи, в которых второй или последующий ребенок родился в 2018–2022 годах. Льготные кредиты на жилье можно получить в одном из 46 банков, утвержденных Минфином. Первоначальный взнос по такой ипотеке должен быть не менее 20%, а сумма займа — до 6 млн рублей, а в Москве и Санкт-Петербурге — до 12 млн рублей.

«Мы подходили под эти условия и подали заявку на ипотеку в три крупных банка. Сначала нам одобрили кредит, но когда мы захотели использовать материнский капитал в качестве первого взноса, все банки нам отказали. В итоге я вынуждена была занимать деньги у родителей и друзей», — рассказала Александра.

Уже после выдачи ссуды москвичке объяснили причину отказа. Оказалось, что банки предпочитают брать только собственные деньги заемщика, к которым не относится субсидия от государства. Вдобавок Пенсионный фонд России (ПФР) не сразу перечисляет маткапитал на баланс банка, а застройщики, как правило, не готовы ждать оплаты.

«А свои средства банк, естественно, вкладывать не хочет. Получается, что на практике расплатиться маткапиталом практически невозможно», — сетует Чижикова.

Источник: https://www.gazeta.ru/business/2019/11/12/12809072.shtml

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.